מדריך: כך תזהו את ההבדלים בין מכשירי החיסכון הפנסיוני השונים

מדריך: כך תזהו את ההבדלים בין מכשירי החיסכון הפנסיוני השונים

ביטוח מנהלים, קרן פנסיה וגם קופת גמל – שפע מוצרי החיסכון עשוי להיות מבלבל, ולכן כדאי להכיר את היתרונות של כל אחד מהם

החיסכון הפנסיוני בישראל הוא חובה – במטרה לאפשר לאזרחים לצאת לגמלאות, לאחר שסיימו את שנות עבודתם, כשהם נהנים מהכנסה המאפשרת להם לשמור על רמת החיים לה הורגלו במהלך שנות עבודתם. עד 2017, רק שכירים חויבו לחסוך לפנסיה באמצעות המעסיקים שהפרישו את הכספים, אך החל משנה זו, חלה החובה גם על עצמאים, המפקידים בעצמם כספים במכשירי החיסכון השונים.

שוק החיסכון הפנסיוני עלול להיות מבלבל, שכן הוא כולל מוצרים שונים – שהעיקריים שבהם הם קרן פנסיה וביטוח מנהלים, ואליהם מצטרפת גם קופת גמל לתגמולים. כל אחד מהמכשירים הללו הוא בבסיסו תוכנית חיסכון – אך התנאים, היתרונות וגם החסרונות משתנים ממכשיר למכשיר, וכדאי להקדיש זמן ללימוד התחום, רצוי בליווי מומחה, כדי להבין מהו המוצר הכדאי עבורכם.

קרן פנסיה מקיפה

קרן הפנסיה היא חיסכון פנסיוני שנועד לספק לחוסך קצבה, שתבטיח את הכנסתו לאחר שיפרוש מעבודתו. בנוסף לרכיב החיסכון, כוללת קרן פנסיה מקיפה גם ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה, וביטוח חיים למקרה מוות. הביטוחים הללו מבטיחים תשלום קצבת נכות למבוטח, במקרה של נכות, או תשלום קצבת שארים לקרובי החוסך, במקרה של פטירה.

שכירים יכולים להעביר לקרן הפנסיה 6% עד 7% לכל היותר משכרם מדי חודש, בעוד המעסיק מעביר 6.5% עד 7.5% מהשכר, וכן על חשבון פיצויים שיעור של 6% עד 8.33%. המדינה, המבקשת לעודד את החיסכון בקרנות פנסיה, מבטיחה את התשואה על חלק מן הכספים באמצעות אג"ח ממשלתיות מיועדות. דמי הניהול הם עד 6% מההפקדה ו-0.5% לשנה מהחיסכון.

ביטוח מנהלים

גם ביטוח מנהלים – המוצע לכל העובדים, ללא קשר לדרגתם – משלב רכיב של חיסכון פנסיוני שנועד לספק הכנסה לאחר הפרישה מעבודה, עם מרכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים. שכירים יכולים להעביר כל חודש עד 7% משכרם לביטוח מנהלים, כשהמעסיק מוסיף 6.5%-עד 7.5% מהשכר כתגמולים, ועוד 8.33% לרכיב הפיצויים. דמי הניהול הם עד 4% מההפקדה החודשית, ו-1.05% לשנה מהחיסכון.

אז מה ההבדל?

שני המוצרים הללו אמנם נשמעים דומים, אך מודל הפעילות שלהם שונה. קרן הפנסיה מבוססת על ערבות הדדית בין החוסכים, והכספים שלהם משמשים למימון התשלומים בפנסיה. כך, במקרה של תביעות רבות מהצפוי, למשל, עלולה הפנסיה של העמיתים בקרן להיפגע. זאת, בעוד ביטוח המנהלים הוא למעשה חוזה בין המבוטח לבין החברה המנהלת את המוצר, ואי אפשר לשנות את התנאים ללא הסכמת המבוטח. חברת הביטוח היא זו שמשלמת את הכספים.

ויש גם קופת גמל לתגמולים

קופת הגמל לתגמולים היא מכשיר חיסכון שעבר שינוי גדול לפני כעשור. עד 2007, מי שהפקיד כסף בקופת גמל לתגמולים, יכול היה למשוך את כל הסכום בבת אחת עם תום תקופת החיסכון המינימלית, אך מאז 2008, ניתן למשוך את הכסף בדרך של קצבה חודשית, ולא באופן חד-פעמי. שלא כמו ביטוח מנהלים וקרן פנסיה, קופת הגמל אינה כוללת רכיב של ביטוח, אך ניתן בדומה לביטוח מנהלים להוסיף ולרכוש גם כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה ולמקרה מוות.

איך בוחרים?

כדאי להיעזר בייעוץ של מומחים כדי לבחור את מוצר החיסכון המתאים לכם ביותר, אך ישנם מספר כללי אצבע. כך למשל, מי שרחוק יותר מגיל הפרישה, יוכל ליהנות ממסלולים עם סיכוי לתשואה גבוהה יותר, לצד סיכון גדול יותר – כלומר, ביטוח מנהלים או קופת גמל. קופת הגמל מתאימה גם למי שאינם מעוניינים בביטוח חיים. לעומת זאת, קרנות הפנסיה מתאימות לחוסכים מבוגרים יותר, שבפניהם פחות שנות חיסכון לאור התשואה המובטחת על חלק גדול יותר מהחיסכון.

שיתוף מאמר ב:
מפת אתר

LTU

Created by

שינוי גודל גופנים
ניגודיות